勞退自提 6% 到底要不要提？會不會被綁死？

職場老鳥隨口說。我覺得會問這題的，多半是還存不住錢的人，那答案其實很清楚：先提，強迫自己存。等你哪天真的很會理財了再回來煩惱要不要自己operating。

職場打滾多年，身邊有提有不提。我選擇不提，原因是我自己有在做長期投資，覺得那筆錢我自己運用彈性更大，而且我還年輕、稅率也不高，節稅效果對我有限。這純粹是取捨，不是說自提不好，看你信不信任自己的紀律跟報酬。

相信慢慢累積會有結果的人。我提了好幾年，最有感的不是節稅，是那筆錢自動被扣走、我完全碰不到，反而存得住。年輕時我自己投資帳戶總是想動它，但退休專戶動不了，回頭看反而是好事。當然這是我個人偏保守的選擇，會投資的人未必需要。

公職的，制度這塊比較熟。補充一個常被誤會的點：勞退自提不會減少你的雇主提繳，雇主那 6% 照給，自提是你「額外」再存進同一個專戶。很多人以為自提會被公司少給，這是錯的。我自己有提，主要就是看上那個節稅跟強迫儲蓄，反正那筆錢本來我也是要存退休的。

保險業的，退休規劃聊很多。勞退自提 6% 最實在的好處是自提部分可以從當年度綜所稅的所得中全額扣除，等於邊存退休金邊節稅，你所得稅級距越高、省的越多。錢確實會進到你的個人退休金專戶、原則上要到退休才能領，這是它「被鎖住」的地方，但換個角度想這也是強迫儲蓄。另外自提部分連同雇主提繳都有保證收益機制（不低於銀行二年定存利率）。要不要提我會這樣判斷：如果你的所得稅級距不低、又常常存不住錢，自提很適合你；如果你短期內有大筆資金需求、或你有把握自己投資報酬長期能明顯打敗那個保證收益，那你可能寧願自己運用。沒有標準答案，看你的稅率和自律程度。