退休金到底要怎麼準備？勞退夠嗎？

創業的沒有固定雇主提撥,退休金全靠自己更要提早規劃。我是把公司獲利一部分固定轉到個人投資帳戶當退休準備,跟公司資金分開,免得公司一有狀況退休金也賠進去。

資深 HR 提醒一個常被忽略的,勞退自提那 6% 很多人怕薪水變少不提,但那筆是進你自己專戶、還能延後課稅,不是被公司拿走。看過太多人臨退休才後悔沒早點提。行有餘力再自己額外投資。

在國外工作那些年看不同國家的退休制度,回來更確定不能只靠政府。我覺得台灣人最容易忽略的是「退休後的醫療跟長照支出」,那才是無底洞,除了存錢也要及早把醫療險、實支實付顧好。越早開始越輕鬆,拖到四十幾才想這件事會很吃力。

做 PM 十幾年,退休這題我很早就開始算。老實說只靠勞保加勞退,替代率大概只有退休前薪水的四到五成,想維持原本生活品質是不太夠的,尤其勞保基金的長期壓力大家也都知道。我的做法分三層:第一層勞退自提 6% 這是稅前扣、等於強迫儲蓄又能節稅,能提就提;第二層自己定期定額買市值型 ETF,時間拉長靠複利;第三層是控制退休後的支出跟保有基本醫療保障。目標金額我用「年支出乘 25」當粗抓,再往回推每個月要投入多少。這是我的規劃邏輯,不是投資建議,數字每個人差很多要自己試算。