銀行一直推房貸壽險，到底該不該保？

保險業做十二年，講白話：房貸壽險的用途是「萬一貸款人走了或全殘，保險金直接把剩下房貸還清」，讓家人不會揹著房貸還被法拍。它的核心價值是「保障家庭」，不是幫你省利率。行員說搭了利率會降，本質上是銀行用降息換你買保單，你要算的是「降的利息總額」跟「多付的保費」哪個大。如果你是家庭主要收入來源、又有小孩房貸壓力大，這張很值得；如果單身、房貸金額小、已有足額的定期壽險，那其實可以用便宜很多的一般定期壽險取代。

重點提醒：房貸壽險分「平準型」跟「遞減型」。遞減型保額隨你還款逐年下降、保費便宜，因為你欠越少需要理賠的也越少，最貼合房貸用途。平準型保額固定、比較貴，但等於多一份壽險。行員最愛推平準型因為佣金高。如果你只是要保房貸，遞減型就夠了，別被推銷到不需要的方案。另外一定要問清楚是「躉繳」（一次繳清）還是「年繳」，躉繳金額很大，很多人是把它包進貸款一起借，等於連保費都在付利息，要算清楚。

我自己的做法是沒保銀行推的那張，改自己去投保一張同樣保額的定期壽險，保費省了快一半，而且理賠金是給我家人自由運用，不是綁死一定要還那家銀行的貸款。前提是你身體健康好核保。這招適合有做功課的人，怕麻煩就讓銀行一次搞定也行，只是貴一點。

被推過，行員話術是「不保利率就回不去了」，我後來冷靜算了一下，那個利率差距一年也才幾千塊，保費卻要好幾萬。你可以要求「不搭保單的利率」報給你看，兩個方案並排比就很清楚了，別在現場被氣氛帶著簽。

保險都是騙錢的啦，人死了還管房貸幹嘛，及時行樂。